جدیدترین اخبار
۲۲ اردیبهشت ۱۳۹۷ ساعت ۱۴:۲۷ اقتصادی کد خبر :280038

آشنایی با انواع قدیمی و جدید اوراق حق تقدم مسکن و مقایسه آن ها

برخی می گویند که بعد از افزایش نرخ ارز، به مرور باید شاهد افزایش قیمت مسکن هم باشیم. به همین دلیل هم متقاضیان واقعی مسکن (تقاضای مصرفی) و هم متقاضیان خرید مسکن برای حفظ قدرت پول یا کسب سود (تقاضای سرمایه گذاری)، کم و بیش به این موضوع فکر می کنند که هرچه سریع تر خانه دار شوند. همان طور که می دانید، راهکار سریع خرید مسکن هم دریافت وام از محل اوراق حق تقدم است. با توجه به عرضه انواع جدید این اوراق به بازار از سوی بانک ملی، شماره امروز را به بررسی این اوراق و تفاوت های دو نوع اوراق حق تقدم مسکن یعنی تسه (اوراق منتشرشده توسط بانک مسکن) و تملی (اوراق منتشرشده از سوی بانک ملی) اختصاص دادیم.

اوراق حق تقدم چیست؟
بانک مسکن بر مبنای سپرده گذاری افراد در حساب های خاصی، به آن ها اوراق حق تقدم اختصاص می دهد که با استفاده از آن می توان بدون نوبت وام دریافت کرد. البته افراد سپرده گذار، چنان چه خودشان نیاز به استفاده از وام نداشته باشند، می توانند این اوراق را واگذار کنند. به طور متعارف این اوراق، هر ماه بعد از انتشار، در فرابورس ایران مورد معامله قرار می گیرند و افراد دارای کد معاملاتی می توانند به خرید و فروش آن ها بپردازند. قیمت هر برگه حق تقدم هم اکنون حدود ۶۶ هزار تومان است که با خرید هر کدام از آن ها، شما می توانید ۵۰۰ هزار تومان وام بگیرید. یعنی برای دریافت ۶۰ میلیون تومان وام، باید ۱۲۰ برگه حق تقدم بخرید. نرخ سود این اوراق هم اکنون ۱۷٫۵ درصد است و دوره بازپرداخت هم ۱۲ ساله است.

بانک ملی هم با “تملی” به بازار مسکن آمد
مدت هاست که بانک مسکن به صورت انحصاری اوراق حق تقدم را با نماد تسه عرضه می کند. اما از زمستان سال گذشته، بانک ملی هم پا به میدان گذاشت و از طی روال قانونی برای انتشار این اوراق خبر داد تا این که بعد از انتشار آن ها، معاملات نماد مربوط در فرابورس ایران نیز از هفته دوم اردیبهشت امسال آغاز شد. اوراق بانک ملی هم از بسیاری جهات شبیه اوراق بانک مسکن است؛ مثلا نرخ سود وام از این محل ۱۷٫۵ درصد و دوره بازپرداخت ۱۲ ساله است. با هر برگه هم می توان ۵۰۰ هزار تومان وام گرفت. اما دو وام مذکور، تفاوت هایی هم با هم دارند.

تفاوت های تسه با تملی در چیست؟
مهم ترین تفاوت اوراق دو بانک در سقف تسهیلات قابل دریافت از این محل است. چنان چه جدول مشروح زیر (جدول ۱) نشان می دهد سقف تسهیلات در بانک ملی کمتر است. مثلا در تهران با استفاده از تسه، شما به صورت انفرادی می توانید تا ۹۰ میلیون تومان (۱۴۰ میلیون تومان برای زوجین) وام بگیرید اما در طرح بانک ملی، سقف تسهیلات در تهران ۷۰ میلیون تومان (۱۱۰ میلیون تومان برای زوجین) است. هر دو بانک همراه با وام از محل حق تقدم، وام جعاله هم پرداخت می کنند که سقف این وام در بانک مسکن ۲۰ و در بانک ملی ۱۰ میلیون تومان است. تفاوت مهم دیگر اوراق دو بانک در آن است که بانک ملی، در مورد سن بنای خریداری شده با اوراق محدودیتی وضع نکرده است. در حالی که با استفاده از تسهیلات بانک مسکن، شما فقط بناهای با سن ۲۰ سال و کمتر را می توانید بخرید. جدول زیر ضمن معرفی تسه و تملی، تفاوت های آن ها را نیز برجسته می کند.

قیمت های روز تسه و تملی چیست؟
شما می توانید با مراجعه به پایگاه فرابورس ایران به آدرس https://ifb.ir آخرین قیمت نمادهای مختلف تسه و تملی را ببینید. برای نمونه در این جا آخرین قیمت برخی نمادها- بر اساس معاملات روز چهارشنبه هفته قبل- را در جدول ۲ذکر کرده و تخمینی از هزینه خرید اوراق به تعداد مشخص را ارائه خواهیم کرد. چنان چه ملاحظه می کنید برای دریافت ۱۰۰ میلیون تومان وام (که نیاز به ۲۰۰ برگه حق تقدم دارد) باید چیزی حدود ۱۳ میلیون و ۴۰۰ هزار تومان هزینه کنید که با توجه به قیمت های فعلی، تفاوت زیادی بین طرح های بانک ملی و بانک مسکن، از این نظر، وجود ندارد.

ایجاد رقیب برای بانک مسکن، اوراق را ارزان خواهد کرد؟
به طور کلی با افزایش عرضه، قیمت محصولات کاهش می یابد؛ به ویژه آن که رقابت جدی نیز بین دو بانک شکل بگیرد. برخی تسهیلات ایجادشده در اوراق بانک ملی را نشان از وجود این رقابت می دانند. مثلا حذف سقف سنی ملک و همچنین حذف محدودیت مبادله روزانه اوراق را در راستای رقابت ایجادشده بین دو بانک تلقی می کنند. کاهش چشمگیر قیمت اوراق حق تقدم بانک مسکن در فروردین امسال نیز، اگرچه دلایل دیگری هم دارد، اما می توان به ظهور رقیب هم نسبت داد. مروری بر تحولات قیمت تسه می تواند این موضوع را روشن تر کند.

کاهش قیمت تسه به دلیل فصل است یا تملی؟
چنان چه نمودار زیر نشان می دهد، قیمت تسه در حوالی حداقل تاریخی آن قرار دارد. تسه ها در بیشتر اوقات در محدوده بیش از ۷۲ هزار تومان قرار داشتند و در برخی اوقات تا ۸۰ و حتی ۱۰۰ هزار تومان (نمودار تسه ۹۵۰۱ را ببینید) هم رشد کردند اما در فروردین امسال تا زیر ۶۰ هزار تومان هم افت کردند (تسه ۹۶۰۱ را ببینید). اگرچه کاهش فصلی معاملات مسکن در فروردین می تواند علت این موضوع باشد اما دقت در نمودار نشان می دهد که در فروردین سال های گذشته چنین اتفاقی رخ نداده است. لذا باید کاهش قیمت تسه ها را به ورود رقیب منتسب دانست. موضوعی که با افزایش عرضه ممکن است ادامه هم پیدا کند.

با تملی خانه دار شویم یا تسه؟
چنان چه ملاحظه کردید، از نظر نرخ اوراق، نرخ سود و دوره بازپرداخت تفاوت جدی بین دو گزینه رقیب وجود ندارد. اما سقف تسهیلات متفاوت است. لذا اگر نیاز به تسهیلات بیشتری دارید بانک مسکن گزینه بهتری است. چرا که هم سقف تسهیلات خرید و هم سقف تسهیلات جعاله بیشتر است. اما اگر می خواهید خانه ای بخرید که سن آن بیشتر از ۲۰ سال است گزینه ای جز اوراق حق تقدم بانک ملی ندارید (منظور کسانی هستند که به هر دلیلی، می خواهند به سرعت وام بگیرند و فرصتی برای سپرده گذاری ندارند). جدول ۳میزان اقساط و کل سود پرداختی در هر یک از طرح ها را به تفصیل توضیح می دهد.

جواد غیاثی-خراسان

Ad

Ad

روی خط خبر

  • تهران آماده گسترش روابط با سارایوو است
  • چشم انداز جدیدی برای روسیه در آفریقا ایجاد شده است
  • کمیسیون اروپا خواستار شفاف سازی عربستان در خصوص خاشقجی شد
  • دیدار ابراهیم الجعفری با میشل عون
  • فرقة العباس:پرواز پهپادها در مراسم اربعین بر فراز کربلا ممنوع است
  • افزایش بهای بنزین، شاید در بهار سال ۹۸؛ احیای کارت سوخت در پاییز ۹۷
  • طعنه نامزد خاشقجی به ریاض درباره قتل عامدانه وی
  • برجام به بلندپروازی‌های هسته‌ای ایران خاتمه نداد
  • رهبر معظم انقلاب سال ۸۸ فرمودند: اولویت من دقت موشک‌هاست
  • میلیاردها تومان در تونل‌های متروی کرج خاک می‌خورد
  • عرضه نفت خام در بورس قطعی شد
  • توقیف فورد آمریکایی که در البرز می‌چرخید
  • ریشه مشکلات زیست محیطی ایران چیست؟
  • نیاز تهران به ۳۷۴ مخزن آب اضطراری در زلزله/ ابلاغ دستورالعمل کمک استان‌ها به تهران به‌زودی
  • رشد ۱۱ درصدی عملکرد وزارت رفاه در سال جاری
  • ازدواج، عشق و قهوه؛ هر چیزی قیمتی دارد
  • بشر عامل مفقود شدن بیش از ۳۰۰ گونه پستاندار
  • کدام کشورها بیش‌ترین سرمایه‌ خارجی را جذب کرده‌اند؟
  • چه کسانی از وزارت کار می‌روند؟
  • تاراج منابع ملی با پول‌پاشی به جامعه
  • ماجرای بازار سیاه بلیت تئاتر به پلیس فتا کشید
  • سرزمین کوه‌های مینیاتوری، جایگزین نفت ایران
  • افزایش فعالیت سارقان بدون سابقه در تهران/جمع‌آوری ۴۸۸ معتاد متجاهر از اطراف مدارس
  • دلار باز هم ارزان می‌شود؟
  • تصویب نهایی «بسته حمایتی»؛ یکشنبه آینده/تا الان جزو گزینه‌های پیشنهادی وزارت نبوده‌ام
  • افزایش صادرات غیرنفتی ایران به اتحادیه اروپا
  • رقابت پنهان برای قیمت‌گذاری خودرو
  • لزوم ارسال لایحه ایمنی حمل و نقل دانش‌آموزان به شورای شهر تهران
  • سینه چاکی بی نتیجه حجتی در شورای پول و اعتبار
  • یکی دیگر از پیشکسوتان رادیو درگذشت
  • Ad